ביטוח מנהלים, קופות גמל, קרנות השתלמות, פנסיה וביטוח

השוואת ביטוח מנהלים

שאלה: אני רוצה לעבור מביטוח מנהלים לקרן פנסיה. האם זה אפשרי?

נכון להיום אפשר לנייד כספי חיסכון פנסיוני בכמה כיוונים ובין מכשירים שונים: מקרן פנסיה חדשה אחת לאחרת; מקופת גמל אחת לאחרת; מפוליסת ביטוח מנהלים הונית לפוליסה הונית אחרת או לקופת גמל; מפוליסת ביטוח מנהלים לקצבה לפוליסה דומה או לקרן פנסיה כללית.

אולם עליך לזכור כי במקרים אלה אתה מעביר יתרות כספיות ותצטרך לעבור תהליך חיתום חדש. משמעות החיתום היא שהחברה החדשה צריכה להחליט אם לבטח אותך, באיזה סכום ובאיזה מחיר - כל זאת לפי מצבך הבריאותי ולפי עיסוקך.

כיום אי אפשר לעבור מביטוח מנהלים לקרן פנסיה מקיפה שנהנית מאג”ח מדינה, אך בעיה זו תיפתר עם כניסתן לתוקף של תקנות הניוד בכל מקרה, לא בטוח כלל שמעבר כזה מיטיב עמך.

מסיבה זו עליך לבדוק איזה סוג של פוליסה יש לך ואם תוכנית ביטוח המנהלים הקיימת מבטיחה לך, למשל, מקדמי פנסיה משופרים בהשוואה לקיימים כיום. לעובדה זו יכולה להיות משמעות עצומה עבורך.

אופציה נוספת שעומדת לרשותך היא לשפר את ביטוח המנהלים שברשותך. בעניין זה עצתנו לך היא לקבל ייעוץ רציני בנושא ורק לאחר מכן לקבל החלטות.

מקור ופרטים נוספים: NRG

ביטוח מנהלים

השוואת ביטוח מנהלים

כך מוצע בתקנות ניוד החיסכון שהגיש אתמול שר האוצר לוועדת הכספים. ההעברה תתבצע בתוך 20 ימי עסקים מהרגע שבו יבקש הצרכן להעביר את החיסכון שלו

אחרי טיוטות רבות, התנגדויות ודיונים ממושכים במשרד המשפטים, חתם אתמול שר האוצר רוני בר-און, על התקנות המאפשרות את ניוד החיסכון הפנסיוני, והעביר אותן לאישור ועדת הכספים. התקנות מסדירות את המעבר בין מוצרי החיסכון הפנסיוני השונים - קופות גמל, תוכניות לביטוח חיים וקרנות פנסיה - והן מסירות חסמים ביורוקרטיים, המאפשרים לשחקנים בשוק להקשות כיום על העברת הכספים.

התקנות ייכנסו לתוקפן ב-1 ביולי 2008, והן מבשרות על מהפכה צרכנית של ממש, שמביאה להגדלת כוחם של החוסכים לגיל פרישה ולשיפור מעמדם מול החברות בשוק, מפני שהצרכנים יוכלו לבחור בכל עת את החיסכון הפנסיוני המתאים להם ביותר. יתרה מכך, גם אם בסופו של דבר לא יעבירו את החיסכון, יוכלו להתמקח על דמי הניהול שנגבים מהם ועל טיב השירות שמוענק להם בגופים המנהלים את החיסכון הפנסיוני.

מקור ונתונים נוספים: הארץ

ביטוח מנהלים

השוואת ביטוח מנהלים

למרות צמד המילים הנוצץ ”ביטוח מנהלים”, עבור רוב העובדים במשק קרן הפנסיה עדיפה בהרבה, למרות שהיא מזכירה לכולנו כי בסופו של דבר נגיע לגיל פרישה; ד”ר מומי דהן סבור כי הרפורמה החדשה של משרד האוצר בשוק החסכונות לטווח הארוך, תאפשר לעובדים לתקן את העיוות בקלות

ביטוח המנהלים הוא הצלחה שיווקית בלתי רגילה - למרות שעל המדף יש מוצרים טובים בהרבה, האריזה הנוצצת מעוורת את הצרכנים. עבור רובם המכריע של העובדים, ביטוח מנהלים הוא מוצר נחות משמעותית בהשוואה לקרן פנסיה - ובכל זאת עובדים רבים רכשו אותו. המשמעות: רווחים שמנים לחברות הביטוח, ופנסיה רזה לעובדים.

במקום להשתמש בצמד המילים ”קרן פנסיה“ בחרו חברות הביטוח מונח מושך הרבה יותר- ”ביטוח מנהלים”. קרן פנסיה הוא צירוף מילים שמהווה תזכורת לעובדים שהם צפויים בעתיד להיות זקנים. לעומת זאת צמד המילים ”ביטוח מנהלים“ מצלצל כמו מועדון יוקרה שכדאי להצטרף אליו.

האם באמת מספיק בצמד מילים נוצץ כמו ביטוח מנהלים כדי לשבש את בחירתם של עובדים רבים כל כך? היום ברור, כי הדרך שבה מוגש לנו המידע עלולה להשפיע בצורה דרמטית על החלטות כלכליות, והרי דניאל כהנמן זכה על כך בפרס נובל לכלכלה.

מקור ונתונים נוספים: גלי צה”ל

ביטוח מנהלים

השוואת ביטוח מנהלים

ל-40% מהישראלים אין פנסיה (קרן פנסיה, קופת גמל או ביטוח מנהלים) - כך עולה מסקר שערכה חברת הביטוח, הפניקס. עוד עולה מניתוח הנתונים, כי ישראלים רבים אינם מעדכנים את החיסכון הפנסיוני שלהם בהתאם לנסיבות חייהם וכ-50% יסתפקו בהכנסה חודשית נמוכה מ-8,000 שקל בגיל הפרישה.

על פי הסקר, ניתן לראות כי קיים פער בין הרצוי למצוי בתחום החיסכון הפנסיוני בישראל וכן להצביע על היעדר ידע של המבוטחים בנושא, המתקשר גם להתנהגות פסיבית, העלולה לפגוע בעתידם הכלכלי.

האבסורד הוא שהישראלים לא דואגים לעצמם לפנסיה למרות שהם מגלים פסימיות לגבי יכולת לכלכל את עצמם בעתיד: כ-40% חושבים שמצבם הכלכלי יורע לאחר הפרישה.

כ-55% הישראלים יודעים שעל-פי החוק, מאז כניסתה לתוקף של חקיקת בכר, העובד רשאי לבחור בעצמו את הגוף שינהל עבורו את החיסכון הפנסיוני. עם זאת, 26% ציינו שעל-פי חוק מקום העבודה הוא שקובע ו-19% השיבו שהם לא יודעים.

מקור ונתונים נוספים: YNET

ביטוח מנהלים

השוואת ביטוח מנהלים

בקמפיין החדש של חברת כלל ביטוח תחת הכותרת ”הפנסיונרים של הדור החדש“ מופיעים שלושה אנשים בשנות העשרים לחייהם. השלושה מנסים לשכנע את בני גילם לקנות ביטוח חיים וחסכון של כלל ביטוח. ”אנחנו עשינו את זה, ועכשיו אנחנו מסודרים ורגועים. אתה מחליט איך יראה העתיד שלך”, הם מטילים את האחריות לפנסיה על כל אחד באופן אישי.

קשה להאמין לחברות הביטוח, ולא רק לקמפיינים פרסומיים שמראש אמינותם נמוכה. לאורך שנים הן מכרו מוצרים פנסיונים נחותים במחירים גבוהים רק בגלל תדמית חיובית ושם מנצח למוצר ששמו ”ביטוח מנהלים”. החברות וסוכני הביטוח שפעלו בשליחותן הרוויחו המון, אבל במקביל פגעו פגיעה של ממש בבריאות הפיננסית של הלקוחות שלהם. גם הקמפיין הזה נעשה במטרה (הלגיטימית) למכור ולא לייעץ.

ובכל זאת, הפעם כדאי להקשיב לכלל ביטוח. הסיסמה החדשה שלה מנסה לקשר בין התדמית הזקנה של תוכניות הפנסיה לצעירים מגניבים שמנגנים בגיטרה ושותים כוסית יין על החוף. עיסוק בפנסיה, אומרים לנו בכלל ביטוח, אינו מיועד לסבא וסבתא גם אם בכתבות על פנסיה מצולמים בעלי שער לבן היושבים בבית אבות. והם צודקים.

מקור ונתונים נוספים: הארץ

ביטוח מנהלים

השוואת ביטוח מנהלים

נכסי ההשקעה בביטוח החיים צמחו בחדות ב-2006 למרות הביקורת הרבה שנשמעת על העלויות הגבוהות באפיק פנסיוני זה. משרד האוצר נאבק בחברות הביטוח בכמה מישורים - הגברת השקיפות והשקת רפורמת הניידות שתקל על מבוטחים להעביר את כספם באופן נוח יותר למוצר פנסיוני אחר.

ובכל זאת, מנתוני האוצר עולה כי חלה צמיחה של ממש בנכסי תיק ביטוח החיים (מנהלים ופרט) ב-2006, שנובעת הן מגיוס כספים והן מתשואות חיוביות. הענף הרווחי ביותר של חברות הביטוח צמח ב-17% ל-83.3 מיליארד שקל.

התשואה הממוצעת של חברות הביטוח בתיק פוליסות ביטוח החיים הנפוץ ביותר, קרן י’, (פוליסות שהופצו מ-92‘) הסתכמה ב-8.79%, לעומת תשואה ממוצעת של 14.92% ב-2005. מובילת התשואות בקרן י‘ היתה חברת הפניקס שהצליחה לייצר תשואה של 9.7%. השנייה היא הראל עם תשואה של 9.48%, מנורה במקום השלישי עם 8.74%, כלל במקום הרביעי עם 8.48% ומגדל אחריה עם 8.39%.

אגף שוק ההון במשרד האוצר מציין כי המדד השלילי ב-2006 גרם להיפוך מגמה בין התשואה הריאלית לתשואה הנומינלית. התשואה הריאלית היתה גבוהה יותר מהתשואה הנומינלית, ולכן חלה עלייה בדמי הניהול.

מקור ונתונים נוספים: הארץ

ביטוח מנהלים

ידין ענתבי, המפקח על הביטוח, קורא לחברות הביטוח לבטל את כל התקבולים הנוספים לדמי הביטוח בפוליסות לביטוח חיים (מנהלים ופרט). חברות הביטוח נוהגות לגבות תשלום בעבור סעיפי גורם פוליסה, דמי מפעיל ותקבולים נוספים, בנוסף לדמי הביטוח הבסיסיים. ביטול חיובים אלה והכנסתם תחת סעיף אחד בפוליסת הביטוח יתרמו לתחרות בין החברות - מכיוון שהלקוח יוכל לערוך השוואה בין פוליסות ביטוח חיים ביתר קלות ובהירות.

הוראותיו של ענתבי לביטול עמלות גורמי הפוליסה אמורות להיכנס לפועל ב-1.7.2007 - ברישום לפוליסות חדשות או בחידוש פוליסות קיימות. הוראות אלה מהווה צעד נוסף בדרך ליישומה המלא של רפורמת הניוד, אותה מבקש המפקח על הביטוח להשיק השנה.

מקור ונתונים נוספים: הארץ

חברת מגדל פותחת את 2007 חזק, בניסיון למחוק את המיקום שלה בטבלת התשואות של 2006, שהיה לא בין הראשונים. מגדל מובילה בטבלת התשואות של ביטוח המנהלים לינואר, עם תשואה נומינלית ברוטו של 2.26%. פתיחת התחרות על התשואות ב-2007 לא מזכירה את טבלת 2006 - הגדולות מובילות, כאשר הבינוניות האגרסיוויות - הראל, הפניקס ומנורה, משתרכות מאחור. חברת כלל ביטוח מתייצבת במקום השני אחרי מגדל עם תשואה של 2.23% בינואר.

החברות הבינוניות, שכבשו את ראשות הטבלה ב-2006, פתחו את 2007 חלש יותר - הפניקס במקום הרביעי עם 2%, מנורה חמישית עם 1.98% והראל אחרונה עם 1.74% בלבד. חברת איילון, בפתיחה מעודדת, מתייצבת במקום השלישי עם 2.12%, אחרי שב-2006 שהתה, עם שאר החברות הקטנות, בתחתית הטבלה. 2007 צפויה להיות שנה שבה הובלה בתשואות תתורגם למעבר של מבוטחים ותיקים מחברות אחרות. ידין ענתבי, המפקח על הביטוח במשרד האוצר, צפוי להכריז השנה על ניוד חופשי בין ערוצי החיסכון ארוך הטווח. חברה שלא תדע לשמור על תשואות גבוהות יחסית לממוצע בענף, תוענש על ידי סוכני הביטוח, סוכנויות ההסדר הפנסיוני והמבוטחים.

מקור ונתונים נוספים: הארץ

קרן הפנסיה מקפת אישית ממשיכה להוביל את התשואות בחודש ינואר לאחר שהובילה את התשואות גם ב-2006. התשואה שהשיגה קרן הפנסיה של מגדל טובה משמעותית מאשר מתחרותיה בינואר - 1.75% - לעומת השנייה בטבלה, מיטבית עתודות של כלל, שהשיגה 1.48%. שאר הקרנות השיגו תשואה דומה שנעה סביב 1.4%.

הוויכוח בענף הפנסיה, הביטוח והגמל על פרסום התשואה החודשית, אשר דוחפת אותם להתחרות ”כמו קרנות נאמנות“ נמשך. עם זאת, בחודשים הקרובים צפוי האוצר לחייב את המוסדיים לפרסם מדדי סיכון נוספים על סטיית התקן. פרסום מדדי הסיכון ו”חינוך“ ציבור החוסכים להסתכל על תשואות לטווח הארוך בצמוד לסיכון הכרוך בהשגתן, אמור להכהות את העוקץ מהטענה, הנכונה כשלעצמה.

מבט אל שלוש השנים האחרונות, שהיו שנות שיא בבורסה הישראלית, מצביעה על קרן הפנסיה של חברת הביטוח הראל כמובילת התשואות עם 41.19%. מקפת אישית שנייה בטבלת התשואות עם 39.88%. עם זאת, מבט מקביל על סטיית התקן מצביעה על גלעד רווחית כבעלת סטיית התקן הנמוכה ביותר - 0.44. כמו כן, גלעד רווחית היא הפחות מסוכנת בין קרנות הפנסיה החדשות. עם זאת, סטיית התקן הנמוכה והמרגיעה פגעה בתשואות - גלעד רווחית השיגה תשואה של 28% בשלוש השנים האחרונות.

מקור ונתונים נוספים: דהמרקר

לל ביטוח משיקה היום את פוליסת הפרט: ”חסכון בטוחה“ בשילוב בית ההשקעות שלה - כלל פיננסים בטוחה. המוצר של כלל ביטוח הוא העתק ישיר לפוליסות החסכון של הפניקס : ”אקסלנס אינווסט“ (בשיתוף בית ההשקעות אקסלנס נשואה) והמוצר הוותיק יותר של חברת מנורה ”טופ פייננס”. פוליסת הפרט מאפשרת חסכון באמצעות הפקדה שוטפת (כמו פקדון בבנק), ללא דמי ניהול שוטפים. אולם אין לטעות, המוצר אינו חינם - דמי הניהול של הפוליסה עומדים על כ-2% מהצבירה.

כלל ביטוח תשווק את המוצר דרך סוכניה, שעברו הכשרה מטעם החברה. המוצר מיועד ללקוחות שמחפשים אלטרנטיווה להשקעה בקרנות הנאמנות או חסכונות בנקאיים, על ריביותיהם הנמוכות. היתרונות של המוצר, יסבירו הסוכנים ללקוחות, הוא שבית ההשקעות בעל ההצלחות המוכחות - כלל פיננסים בטוחה - ינהל את ההשקעות. תפעול הפוליסה (שהיא פוליסת חסכון טהור ללא ביטוח חיים) יתבצע ע”י החברה האם - כלל ביטוח.

כלל מסרה כי ההפקדה הראשונית צריכה לעמוד על 10,000 שקל לפחות, סכום ההפקדה להוראות קבע עומד על מינימום של 400 שקל ודמי הניהול, כאמור, הם 2% מהצבירה. במסגרת פוליסת חיסכון בטוחה יוצעו ללקוחות ארבע מסלולי השקעה: אג”ח, מסלול 20 - חשיפה של עד 20% לשוק המניות, מסלול 30 - עם חשיפה של עד 30% לשוק המניות ובטוחה מסלול 50 - חשיפה של עד 50% לשוק המניות.

מקור ונתונים נוספים: דהמרקר