ביטוח מנהלים, קופות גמל, קרנות השתלמות, פנסיה וביטוח

השוואת ביטוח מנהלים

התחרות על לקוחות חדשים בקרנות הפנסיה החדשות התגברה באחרונה והיא עוברת גם דרך הוויכוח הנצחי - למי יש תיק יותר גדול. מבחינת גודל תיק הנכסים, לקרן מבטחים-מנורה פנסיה עוצמה כלכלית של ממש - בסוף נובמבר עמדו הנכסים הצבורים שלה על 16.8 מיליארד שקל. לבאה אחריה - קרן מקפת אישית (של מגדל) - יש רק חצי מהנכסים של מבטחים, 8.93 מיליארד שקל. גם הצבירה של מבטחים היא הגדולה ביותר. הקרן גייסה מאז תחילת 2006 ועד סוף נובמבר 2.65 מיליארד שקל. באותה תקופה מקפת מדווחת על צבירה נטו של 1.7 מיליארד שקל.

אבל עיקר המלחמה בין הקרנות מתרחשת כיום על גובה דמי הניהול - מי שמציע דמי ניהול נמוכים יותר זוכה בלקוח בדרך כלל. ולא מדובר בלקוח בודד. המלחמה האמיתית היא על מעסיקים גדולים וארגונים בהם מאוגדים אלפי עובדים.

אסטרטגית, הפחתת דמי ניהול היתה אחד הכלים העיקריים במלחמה במכרזים של מעסיקים גדולים וארגוני עצמאים. לאחרונה האשימו מנהלי קרנות פנסיה חדשות את מבטחים החדשה ב”דמפינג”. כלומר, הם טענו שמבטחים מורידה את דמי הניהול לרמה בה ברור שהיא מפסידה מהעסקה, רק כדי לשבור מתחרים חלשים יותר.

מקור ונתונים נוספים: דהמרקר

ביטוח מנהלים

השוואת ביטוח מנהלים

חברות ביטוח החיים מסתכלות לעתיד ורואות כיצד ביטוחי החיים שהן מכרו בשנים האחרונות בהצלחה גדולה נהפכים למוצר נחות שהציבור אינו נוהר אליו. המצוקה הולידה פתרונות יצירתיים - חברת מגדל המציאה את ”מגדלור החדש“ שמאפשר הורדה של דמי הניהול למי שיחזיק בפוליסה שנים ארוכות, וחטפה מקלחת קרה מהמפקח על הביטוח. הפניקס מנסה ללכת בכיוון שונה: ”תוכנית המשך“ שתאפשר קבלת קיצבה מובטחת מתוכנית הונית.

בעבר זכו חברות הביטוח לקיתונות של ביקורת על דמי ניהול גבוהים ולא מוצדקים, שהיו גבוהים בעשרות אחוזים מדמי הניהול הנהוגים בקרנות הפנסיה. במגדל הבינו את הרוח הכללית והשיקו פוליסה שמבטיחה בונוסים למתמידים, כך שהתמדה ארוכת שנים תזכה את בעל הפוליסה בהחזר דמי ניהול לרמה המתקרבת לזו שבפנסיה. לכן ”מגדלור החדש“ זכה להצלחה גדולה מאז השקתו בינואר 2006.

ואולם לאחר כמה רבעונים התעשת המפקח על הביטוח, ידין ענתבי, והודיע כי הבונוס אינו אלא קנס לכל אלה שלא התמידו, ולכן החל בינואר 2007 לא תוכל מגדל להמשיך לשווק את פוליסת ”מגדלור החדש”. הפוליסות הדומות שמציעות חברות הביטוח האחרות עדיין לא בוטלו, אך הן נבדקות בימים אלה.

הפניקס השיקה בשבוע שעבר כביש עוקף פנסיה משלה. ”תוכנית המשך“ המאפשרת לקבל קיצבה מובטחת מתוכנית הונית - קופת גמל או פוליסת ביטוח חיים. בעל קופת הגמל או פוליסת ביטוח החיים (המכונה, למען המיתוג, ”ביטוח מנהלים”) יוכל להמיר חלק מההון הנצבר בתוכנית או את כולו לקיצבה חודשית. הפניקס תאפשר קבלת קיצבה חודשית לעשר שנים, 15 שנה או 30 שנה.

מקור ונתונים נוספים: themarker

ביטוח מנהלים

השוואת ביטוח מנהלים

המפקח על הביטוח במשרד האוצר, ידין ענתבי, לא יתערב במבנה ביטוחי החיים הנמכרים במסגרת ביטוחי המנהלים של חברות הביטוח. האוצר בחן התערבות במבנה ביטוח החיים, אבל החליט בסופו של דבר לדחות את הרעיון.

ידיעה על כך שהאוצר בוחן התערבות כזו פורסמה הבוקר ב-TheMarker. האוצר בחן את האפשרות להחיל על ביטוחי החיים בחברות הביטוח את אותם הכללים החלים על ביטוח שארים בקרנות הפנסיה, משמע, למבוטח לא תהיה עוד בחירה חופשית למי להוריש את כספי ביטוח החיים שלו, במקרה של מותו המוקדם, וביטוח החיים יעבור רק לידי בני המשפחה הקרובים - אלמנה ויתומים.

כמו כן נשקלה האפשרות לחייב את תשלום ביטוח החיים כקצבה, ולא כסכום הוני חד פעמי. הרעיון נבחן בשל האחריות הסוציאלית שיש למדינה. כיום המדינה מעודדת את החיסכון לפנסיה באמצעות הטבות מס, וזאת במסגרת התפיסה כי המדינה צריכה לדאוג לכך שאזרחיה יוכלו להתקיים בכבוד עם פרישתם לגמלאות. עם השנים התפתחה תפיסת האחריות הסוציאלית של המדינה גם כלפי השארים, על מנת שאלו לא יוותרו מחוסרי פרנסה אם המפרנס הראשי במשפחה נפטר בגיל צעיר. תחת התפיסה הזאת, בקרנות הפנסיה אין אפשרות בחירה בביטוח שארים, והביטוח משולם אך ורק לבני המשפחה הקרובים (במידה ויש למבוטח בני משפחה).

מקור ונתונים נוספים: דה-מרקר

ביטוח מנהלים

השוואת ביטוח מנהלים

”הפיקוח על הביטוח אינו דן ואינו בוחן הגבלה במוטבי ביטוח מנהלים, ואין בכוונתו לפעול להוצאת הוראות בעניין זה”, כך הודיע היום (17.10.2006) המפקח על הביטוח ידין ענתבי. הכחשתו באה בתגובה לידיעה שפורסמה הבוקר ב”דה מרקר”, שלפיה שוקל האוצר לאפשר להוריש את כספי הביטוי רק לבני הזוג ולילדים.

בידיעה נאמר, כי הפיקוח שוקל ”מהפכה נוספת“ בפוליסות ביטוחי מנהלים, וכי הוא ”בוחן אפשרות“ שלא להתיר למבוטחים להוריש את ביטוח החיים שלהם לכל מי שירצו, אלא רק לאלמנה או אלמנה ויתומים. עוד נאמר, כי האוצר שוקל לקבוע, שההורשה תהיה רק בדרך של קיצבה לכל החיים או עד גיל 18 (במקרה של ילדים), כמקובל בביטוח שארים של קרנות הפנסיה.

כיום אין כל הגבלה מעין זו, ומבוטחי ביטוח המנהלים יכולים להוריש את כספם לכל מי שירצו, בקיצבה או בתשלום אחד של כל הסכום. גם בביטוחי חיים רגילים (ביטוחי פרט) אין כל מיגבלה. ביטוחים אלו הם בצורת חוזה בין חברת הביטוח לבין המבוטח, ולכן ספק אם האוצר או המחוקק יכולים בכלל להתערב בהם.

מקור ונתונים נוספים: NFC

ביטוח מנהלים

השוואת ביטוח מנהלים

בסוף השבוע שעבר חולקו פרסי האיג-נובל, הפרסים על תגליות מדעיות מופרכות במיוחד. ישראל זכתה אמנם לנציגות מכובדת, באמצעות קבוצת מדענים שגילתה כי גירוי חשמלי של הרקטום הוא הטיפול הנכון להפסקת שיהוקים, אבל היתה זו רק דוגמה אחת מעשרות המצאות ותגליות ייחודיות שהפכו את ישראל למבוע מתגבר של המצאות מקוריות. להלן ארבע מועמדויות בטוחות לפרס:

שווי שימוש ברכב - הטבת שכר ייחודית ויעילה על חשבון מס הכנסה, שקסמה בכך שהיא מאפשרת לשתף את החתול בתורנות השמירה על השמנת. בעבר יכלו המעסיקים להעניק לעובדים הטבה פטורה לחלוטין ממס, בצורת רכב צמוד. מכיוון שגם קובעי המדיניות כמו השרים, חברי הכנסת והפקידות הבכירה באוצר נהנו ממנה, הם גררו רגליים בטיפול בפירצת המס. גם לאחר שהתעוררו הפקידים, הם קבעו לה שווי מגוחך, כמחצית מהשווי האמיתי, לצורכי מס, וכך נהנים כמעט כולם - פקידי האוצר, עובדי חברות עשירות ויבואני רכב חזקים - והרוב, כלומר אנחנו, משלמים.

מקור ונתונים נוספים: הארץ

ביטוח מנהלים

השוואת ביטוח מנהלים

עם יד על הלב, נדהמנו. כבר שנים ארוכות אנחנו מפרסמים ב-TheMarker דירוגים של קרנות נאמנות ושל קופות גמל, והשנה הרחבנו את היריעה, כך שתכלול גם את ביטוחי החיים וקרנות הפנסיה. חשבנו שקשה להפתיע אותנו - ובכל זאת הופתענו.

הפתיעו אותנו הנתונים שהתקבלו בדירוג קרנות הפנסיה לגבי קרן הפנסיה יובלים. הקרן הקטנה והלא מוכרת - שנמצאת בשליטת הסתדרות העובדים הלאומית, ושניהול ההשקעות שלה נעשה על ידי חברת הברוקרים ד”ש איפקס - הצליחה לשבור את השוק. יובלים מציגה תשואה מצטברת שאף מנהל אחר בישראל - בתחום הגמל, הביטוח או הפנסיה - לא הצליח להתקרב אליה.

ואולם יובלים הניבה את התשואה הפנומנלית הזו ברמות סיכון שאינן מוכרות כלל, בוודאי שלא בתחום החיסכון הפנסיוני. אין ספק, קרן הפנסיה יובלים היא ליגה משל עצמה - גם לטוב וגם לרע.

מקור ונתונים נוספים: הארץ

ביטוח מנהלים

השוואת ביטוח מנהלים

בית משפט השלום בת”א דחה באחרונה את טענתה של חברת הביטוח מגדל, לפיה המשמעות של בקשה לפדיון פוליסת ביטוח היא ביטולה. בית המשפט קבע כי כל עוד חברת הביטוח לא הודיעה על ביטול הפוליסה או כל עוד המבוטח לא ביקש להפסיקה - היא נשארת בתוקף.
השופטת חנה וינבאום וולצקי חייבה את מגדל לשלם פיצוי לאחר מות מבוטח בעל פוליסת ביטוח מנהלים, על אף שהוא ביקש לפדות את הפוליסה ומשך כמעט את כל הכספים ממנה כמה חודשים לפני שנהרג.

גיא שכטל היה בעל פוליסת ביטוח מנהלים בחברת הביטוח מגדל. לפי כתב התביעה, שהוגש באמצעות עו”ד אמיר כצלנסון, נטען כי מגדל סירבה לשלם להוריו של שכטל את תגמולי הביטוח לאחר מותו, בטענה כי שכטל ביקש לפדות את הפוליסה ועם פדיונה, היא בוטלה כחודש לפני פטירתו.

ואולם, השופטת וולצקי דחתה את טענתה של מגדל, לפיה משמעות המונח פדיון פירושו ויתור על המשך קיומה של הפוליסה וביטולה, וקבעה כי אין בעצם הגשת הבקשה לפדיון כדי ללמד על ביטול הפוליסה.

מקור ונתונים נוספים: גלובס

ביטוח מנהלים

בבואנו להחליט באיזה אפיק חיסכון פנסיוני עדיף לחסוך, או במלים אחרות, לאיזו מטרה החיסכון הפנסיוני ישמש אותנו, עומדות בפנינו מספר אפשרויות: חיסכון למטרת הון, קבלת קצבה, או שילוב ביניהם.

המסלול למטרת הון הינו אפשרות למשיכת כספי החיסכון בהגיענו למועד הפרישה, כסכום חד פעמי ובמזומן. החיסכון למטרת קצבה הינו חיסכון המעניק לנו פנסיה כדוגמת משכורת חודשית למשך כל יתרת חיינו.

לכל אחד מאיתנו יש העדפה מסוימת לגבי כל אחת מן האפשרויות. הדילמה גדולה במיוחד כשההחלטה צריכה להתקבל כבר בעת ההצטרפות לחיסכון, כאשר החוסך הוא בגיל צעיר ודי קשה לקבל החלטה מושכלת שתמומש לאחר 30 שנה או יותר.

ישנם כמובן המאושרים שבינינו ששכרם גבוה והדילמה שלהם מתפוגגת, מאחר שבכל מקרה האפשרות לחסוך למטרת הון הינה מוגבלת בתקרה, העומדת היום על רמת שכר ברוטו של 7,300 שקל. מי ששכרו גבוה מרמה זו ומעדיף את האפיק ההוני, הרי שתחת אילוץ התקרה של 7,300 שקל, כל יתרת שכרו תופנה כברירת מחדל לאפיק למטרת קצבה. ומי ששכרו ברוטו מתקרב נניח ל-15,000 שקל, הפיצול בין שני האפיקים יהיה כמחצית להון וכמחצית לקצבה.

חלוקה שרירותית שכזו (חצי-חצי) הינה, לעיתים קרובות, ההחלטה הטובה ביותר שחוסך יכול לקבל, כאשר אין בידיו מידע מלא לגבי המשמעויות וההשלכות של הבחירה או שאין ברצונו להתעמק בסוגיה המעיקה עליו בעודו צעיר.

מאידך, בשנים האחרונות, מראשית שנות ה-2000, החיסכון הפנסיוני עבר ועובר בהתמדה שינויים מהותיים שאחד המגמות המובהקות שלהם הוא דירבון החוסך לעבור לאפיק למטרת הקצבה החודשית. מגמה זו ההולכת ומתרחבת, מנווטת ע”י קברניטי האוצר מתוך תפיסת עולם מוניטארית כלכלית וראייה חברתית גוברת שעל סיבותיה לא נעסוק בכתבה זו.

מקור ונתונים נוספים: YNET

מנכ”לי חברות הביטוח, בעיקר הגדולות, לא ישנים טוב בלילה. לפני קצת יותר מחודש פרסם ידין ענתבי, הממונה על שוק ההון, הביטוח והחיסכון באוצר, טיוטת תקנות, לפיה הצרכן יהיה רשאי לעבור מקצבה לקצבה, מהון להון ומהון לקצבה, אולם לא ניתן לעבור מקצבה להון, מה שמשקף את ההעדפה הברורה שנותן האוצר למסלול הקצבתי על פני קופות הגמל והתוכניות ההוניות בביטוחי החיים.

עד לא מכבר לא היה המעבר מחברה לחברה כדאי. החברות לא עודדו מעברי פוליסות ומי שרצה לעבור לתוכנית אחרת, ביטל פוליסה ויצר תוכנית חדשה בחברה אחרת. כולם הרוויחו מזה. הסוכנים והחברות. בעולם החדש ישנם שחקנים נוספים, והמאזן משתנה. ברגע שיש יתרון למוצר מסויים, השוק מתנהג בהתאם וזהו התסריט הגורם לראשי חברות הביטוח להתחלחל מהמחשבה שמכרה הזהב יצטמק לנגד עינהם.

בענף הביטוח חוששים בעיקר מהשינוי המהותי שיתבצע במגרש הקיצבתי, לפיו יעברו פוליסות ביטוח לתוכניות פנסיה בשל שיעור ההוצאות הגבוה בפוליסות הביטוח, ביחס לקרנות הפנסיה, וכן בהטבות הפוליטיות שיינתנו לקרנות הפנסיה בצורה של הגדלת שיעור האג”ח המיועדות אשר יחדדו את הפער לטובת מוצרי הפנסיה.

בשיעורי המבוא בכלכלה באקדמיה מלמדים, כי שינוי של עקומת הביקוש עקב שינוי טעמם של הקונים (הביקוש יורד, כי לקונים יש מוצרים תחליפים), ושינוי על עקומת ההיצע בשל כמות מוצעת גדולה יותר – מוביל לירידת מחירים. בענף הביטוח יודעים זאת היטב ומבינים שזה הזמן לשפר עמדות.

מקור ונתונים נוספים: ביזפורטל

כלל ביטוח משיקה תוכנית ביטוח חיים חדשה ששמה ”פרופיל פלוס”, הכוללת בונוס למתמידים בתוכנית ”קיצבה“ ותוכנית המשך להמרת סכום ההון שנצבר בתוכנית לקיצבה. פרופיל פלוס מיועדת לעובדים שכירים, לעצמאים וכן לאזרחים המעוניינים בתוכנית חיסכון אישית.

המבוטח יהיה זכאי לקבל את בונוס ההתמדה בתוכנית קיצבה בתום תקופת הביטוח או במקרה של פטירה בתקופת הביטוח. שיעור הבונוס נקבע כתוספת באחוזים לקיצבה או כתוספת ליתרת החיסכון בתוכנית הקיצבה.

לדוגמה: לאחר 15 שנה של תשלומים תגדל הקיצבה החודשית ב-8%, לאחר 30 שנה היא תגדל ב-17% ולאחר 45 שנה היא תגדל ב-28%.

מקור ונתונים נוספים: NRG