ביטוח מנהלים, קופות גמל, קרנות השתלמות, פנסיה וביטוח

רק 33.7% מפוליסות ביטוח החיים שהונפקו בשנת 2000 בכל חברות הביטוח העוסקות בביטוח חיים - עדיין תקפות. כך עולה מנתוני אגף שוק ההון, הביטוח והחיסכון באוצר, בראשותו של ידין ענתבי, בדו”ח השנתי ל-2005.
נתון זה ממחיש, כי בעוד שמדובר במוצר פנסיוני שנכנס לתוקף החל מגיל הפרישה, הרי שבפועל, לפחות 66.3% מהפוליסות שהונפקו לפני שש שנים, נפדו או סולקו (התשלום עבור הפוליסה הופסק).

המגמה נשמרת גם ביתר השנים. 59.3% מכלל פוליסות ביטוח החיים שהונפקו על-ידי כלל החברות ב-2001, נפדו או סולקו. שיעור של 49.1% מהפוליסות ב-2002 עברו תהליך דומה.

כבר במהלך 2005 נפדו או סולקו אחת מכל 12 פוליסות ביטוח חיים שהונפקו במהלך השנה. מכאן עולה, כי אורך החיים של מרבית הפוליסות ביטוח חיים קטן מחמש שנים. כך הפוליסה הראשונה של רוב המבוטחים, אינה ”מלווה“ אותם עד לפרישתם.

מקור ונתונים נוספים: גלובס

השוואת ביטוח מנהלים

משרד האוצר פרסם את התשואות בתיקים מסוג משתתף ברווחים (בטוח מנהלים) לחודש מאי 2006.

מעיון בנתונים עולה כי התשואה הממוצעת נטו לחודש מרץ היא 0.06%- והמצטברת מתחילת השנה היא 3.53%.

הנתונים המלאים

ביטוח מנהלים

השוואת ביטוח מנהלים

גם חברות הביטוח כלל ביטוח והראל הפסידו בחודש יוני בפוליסות משתתפות ברווחים, וזאת לאחר הפסדי מגדל, שפורסמו השבוע ב- Nfc. מבוטחי הראל הפסידו בחודש יוני 1.67%, מבוטחי כלל ביטוח 1.72% ומבוטחי מגדל הפסידו 2.3%. ההפסדים נובעים מהירידות בבורסה.

הפסדי יוני הביאו להצטמקות הרווחים במחצית הראשונה של 2006: בינואר יוני הרוויחו מבוטחי הראל 0.8%, מבוטחי כלל ביטוח 0.53% ומבוטחי מגדל 0.1%. יש להניח שבחברות הביטוח האחרות, התמונה דומה.

מקור ונתונים נוספים: NFC

ביטוח מנהלים

השוואת ביטוח מנהלים

האם הציבור מודע לזכויות המגיעות לו במסגרת פדיון פוליסות ביטוח חיים או פוליסות ביטוח מנהלים? ההבדלים בין הסכום האמיתי המגיע לבין הרשום בפועל על גבי הצ’ק שנקבל מגיע לעיתים לעשרות אלפי שקלים, שיפור הסכום אפשרי בהחלט.

הסיבה לטעויות החישוב הינה בדרך כלל טכנית , כמו שינויים רבים שחלו בריביות לאורך השנים ואשר מערכות המחשוב של חברות הביטוח לא הפנימו, מה עוד שבעבר במשך שנים היו החישובים נעשים ידנית.

אז הגיע היום, פרשתם לגמלאות, עזבתם מקום עבודה או קיבלתם הודעה מחברת הביטוח שהפוליסה שלכם ”הגיעה לפרקה“ ומחכה לכם סכום נאה. הגעתם למשרדי החברה ושם הוגשה לכם המחאה שמנה. אצתם רצתם לסניף הבנק, הפקדתם ההמחאה לחשבונכם, מי למטרת עתודה לפנסיה ומי בכדי להחליף דירה או מטבח.

כאן כדאי לכם לעצור. כי ייתכן שמגיעים לכם סכומים נוספים של עשרות אלפי שקלים שאינכם מודעים לקיומם- וזה בהחלט לא מאוחר מידי, ניתן עדיין לתקן את המעוות ולזכות בסכומים משמעותיים.

הפיצויים. על פי חוק מגיע לכם סכום של שכר חודשי אחד עבור כל שנת עבודה, אך במידה ובתנאי הפוליסה או בהסכמת המעביד הבעלות על סכום זה הועברה בלעדית לעובד, ייתכן שחישוב התשואה (הריבית) על הסכום לא בוצע בצורה נכונה והסכום המגיע לכם גדול יותר.

מקור: YNET

ביטוח מנהלים

קבוצת הביטוח מגדל מתחילה לשווק תוכניות ביטוח וקופת גמל הוניות, בהן תובטח פנסיה קבועה לחוסך לכל ימי חייו, גם אם תוחלת החיים תעלה. המפקח על הביטוח, ידין ענתבי, אישר אתמול (2.7.2006) למגדל להפעיל את התוכנית החדשה, המהוה חידוש בשוק הביטוח.

בחמשת החודשים האחרונים שיווקה מגדל תוכנית מעין זו, אך רק במסגרת תוכניות ביטוח חיים מסוג ”מגדלור חדש”. תוכנית זו פופולרית מאוד בציבור, ומהווה בחדשים האחרונים כ- 40% ממכירת תוכניות ביטוח החיים החדשות בענף.

סגן ראש תחום חיים במגדל, צחי גפנוביץ, אמר ל- Nfc, כי תוחלת החיים הולכת ועולה בדור האחרון, וסביר שתמשיך ותעלה בעתיד. הדבר מאלץ את חברות הביטוח לקבוע מדי פעם ”מקדם קיצבה“ חדש, כלומר להפחית את תשלום הקיצבה, כדי שהכספים שנצברו יספיקו לכל אורך חיי המבוטח. בתוכניות ”מגדלור“ חדש“ מקבל המבוטח=החוסך מקדם קיצבה קבוע לכל החיים, ואין חשש שהפנסיה החודשית שלו תפגע.

הטבה זו היתה נהוגה עד עתה רק בתוכניות ביטוח החיים-פנסיה של מגדל. מעתה, תשווק מגדל תוכניות, עם הטבה זו, גם למי שיפקידו כספים בתוכנית ביטוח הונית או בקופת גמל הונית - תוכניות שבהן מקבל המבוטח את כל כספי החסכון בתשלום אחד, עם פרישתו לגימלאות. המבוטח יוכל גם לפרוש את התשלום בכמה צורות, כולל 240 תשלומים חדשיים או לכל ימי חייו.

מקור ונתונים נוספים: nfc

השוואת ביטוח מנהלים

”אנחנו לא רואים שום מצב שבו נמליץ לקנות ביטוח”, אמרו לנו מוני פלר וסטו שפירא. זה אינו משפט בעלמא - פלר ושפירא הם הבעלים של חברת בנפיט, העוסקת בייעוץ פנסיוני. שירותיה של בנפיט נשכרו על ידי בנק המזרחי כדי לבנות עבור הבנק את מודל הייעוץ הפנסיוני שלו. כלומר, ההמלצה של פלר ושפירא היא ההמלצה שיקבלו כל לקוחות בנק המזרחי כחלק מהייעוץ הפנסיוני שיציע להם הבנק בקרוב - וההמלצה הזו, עיניכם הקוראות, היא לאו מוחלט לביטוחי חיים.

פלר ושפירא אינם לבד. גם עמית ורם כהן מחברת לוגוס, הבונה עבור בנק דיסקונט את מודל הייעוץ הפנסיוני שלו, אומרים דברים דומים. למעשה, כמעט כל יועץ פנסיוני הקיים היום בישראל - יועץ של ממש, ולא סוכן ביטוח המתחפש ליועץ - יאמר אותם דברים. קרן הפנסיה, אומרים כולם, היא מכשיר חיסכון פנסיוני טוב בהרבה מביטוח החיים - קנו פנסיה, אל תקנו ביטוח חיים.

אי אפשר להסתיר זאת עוד: חברות הביטוח וסוכני הביטוח, המוכרים ביטוחי חיים, נמצאים כיום תחת מתקפה כוללת, עליהום של ממש על חברות הביטוח. בחברות הביטוח מחזירים מתקפה ומאשימים את פלר, שפירא ודומיהם בניגוד עניינים: הבנקים אינם יכולים למכור ואינם יכולים לקבל תמורה על מכירה של ביטוח, אך כן מקבלים תמורה על מכירת פנסיה, ולכן יש להם אינטרס לומר ללקוחותיהם שפנסיה עדיפה על ביטוח. אבל האמת, כמו שיודעות גם חברות הביטוח, היא שגם יועצים שאינם קשורים לבנקים מצביעים נגד ביטוחי החיים - וכבר כמה שנים שהם שולחים את כל לקוחותיהם מקרב חברות ההיי-טק הגדולות להתבטח בפנסיה.

חברות הביטוח יודעות שאפילו הגורם הכי מוסמך - המפקח על הביטוח במשרד האוצר - מצביע נגדן. המפקח הביע בגלוי את עמדתו, והוא גם ליווה אותה בחקיקה מתאימה, שפנסיית קצבה עדיפה על פנסיה הונית. בכך חיסל המפקח למעשה את המוצר העיקרי שחברות הביטוח מכרו עד היום, ביטוח חיים הוני, ואילץ אותן לעבור להתחרות בתחום ביטוחי הקצבה, שאף פעם לא היה הצד החזק שלהן.

מקור ונתונים נוספים: TheMarker

ביטוח מנהלים

השוואת ביטוח מנהלים

זה קורה אחת לשנתיים-שלוש, כאשר מחליפים עבודה, כשהשכר מתעדכן או כשחל שינוי במצבנו המשפחתי: הפגישה עם סוכן ביטוח החיים שלנו.

מי שהתנסה במפגש כזה יעיד שאין דבר מעיק ממנו. המושגים מסובכים, אי הוודאות גדולה וכמות ההנחות שנזרקות לאוויר מעוררת אצל כל בר דעת הרהורים נוגים. כמה כסף נרצה להשאיר לילדינו? האם זה מספיק? ואם הסוכן נתן שתי הצעות ובחרנו את הנמוכה יותר, מה זה אומר? שאנחנו לא אוהבים מספיק את הילדים? ומה לגבי כיסוי נגד מחלות קשות? תסמכו על סוכני הביטוח שהם יודעים היטב לנגן לנו על הפחדים.

כמות הדילמות שעמן אנחנו מתמודדים בפגישת הייעוץ עם סוכן הביטוח היא עצומה וכך גם אי הוודאות. אנחנו צריכים להחליט כמה כסף נקצה לקצבה וכמה נרצה למשוך בפעם אחת בהגיענו לגיל פרישה; מהו גובה הריסק ומהו הסכום שיוקצה לחיסכון; לבחור בין מסלול של פנסיה למסלול של ביטוח.

אין אפשרות לקבוע כללים אחידים לכל מבוטח בנוגע לבניית עוגת החיסכון הפנסיוני שלו, אבל אפשר לנסח שלושה כללים פשוטים שכדאי לשים לב אליהם בכל מפגש עם סוכן הביטוח, כי הם אלה שיקבעו את מעמדנו בעתיד.

מקור ונתונים נוספים: הארץ

ביטוח מנהלים

השוואת ביטוח מנהלים

סקר שערכה לאחרונה קרן הפנסיה מבטחים החדשה מגלה, כי 37% מאזרחי ישראל רואים בקרן הפנסיה את מכשיר החסכון הכדאי ביותר לגיל הפרישה, בעוד ש-12.5% בלבד סבורים, כי ביטוח מנהלים הוא הכלי הכדאי ביותר, ו-16% חושבים כך לגבי קופות הגמל. בקרב בעלי הדעה קרן פנסיה היא המכשיר המועדף על יותר מ-50%.

מניתוח הנתונים עולה, כי קרן הפנסיה נתפסת ככדאית יותר ככל שעולה גיל הנשאל. כך למשל, 31% מהצעירים בגילאי 25-34 סבורים כי קרן הפנסיה היא המכשיר הכדאי ביותר, לעומת 40% בגילאי 45-54 ו-50% מעל גיל 65. הסקר נערך עבור מבטחים החדשה על ידי מכון הגל החדש בקרב 421 נשאלים המהווים מדגם ארצי מייצג של האוכלוסייה היהודית הבוגרת מעל גיל 25 במדינת ישראל. מטרת הסקר הייתה זיהוי צרכים ומגמות צרכניות בתחום הפנסיה בקרב קהלי היעד.

מהסקר עולה עוד, כי כ-30% מהאוכלוסייה אינם חוסכים כלל לגיל הפרישה. בקרב ציבור החוסכים לגיל הפרישה, 38% מפרישים כספים לקרן פנסיה, 38% לקופת גמל ו- 24% חוסכים באמצעות ביטוח מנהלים. עוד עולה מהסקר, כי אחוז החוסכים בקרן פנסיה עולה ככל שעולה רמת ההשכלה של הנשאל וככל שעולה רמת הכנסתו.

מקור ונתונים נוספים: ביזפורטל

ביטוח מנהלים

השוואת ביטוח מנהלים

משרד האוצר פרסם את התשואות בתיקים מסוג משתתף ברווחים (בטוח מנהלים) לחודש מרץ 2006.

מעיון בנתונים עולה כי התשואה הממוצעת נטו לחודש מרץ היא 0.68% והמצטברת מתחילת השנה היא 2.07%.

הנתונים המלאים

ביטוח מנהלים

השוואת ביטוח מנהלים

בשנים האחרונות דנה העיתונות, בעיקר העיתונות הכלכלית, יותר ויותר בנושאים הקשורים לביטוח הפנסיוני. ל”הארץ“ בכלל ולעורכי TheMarker בפרט, זכויות לא מבוטלות בעניין זה. מירב ארלוזורוב בשתי כתבות מהתקופה האחרונה, משווה את הביטוח הפנסיוני בקרן פנסיה לביטוח הפנסיוני בביטוח חיים. הכתבות סוקרות את ההבדלים העיקריים בין שני סוגי המוצרים, כשהמסקנה המרכזית היא שהיעדר ביטחון במחיר נמוך - בפנסיה, עדיף על ביטחון במחיר גבוה - בביטוח חיים.

לעניות דעתי, וכפי שיובהר להלן, דיון שעוסק בשאלה ”מה עדיף“ אינו הדיון החשוב, כי אם הצורך בהתאמה אישית של הפתרון בהתאם לצורכי כל מבוטח, תוך אפשרות של בחירה, שילוב ושינוי בהתאם לנסיבות ולאורך זמן. התאמה כזו יכולה להתבצע בתנאי שקיים מגוון מספיק רחב ומשוכלל של כלי ביטוח פנסיוני מסוגים שונים. לצורך כך, ברצוני לחדד גם כמה נקודות נוספות בעניין ביטוח בקרן פנסיה.

לאור ההבדלים בין פנסיה לביטוח חיים, והאופי המאוד שונה של הביטוח שהם מציעים, לא נראה סביר לומר באופן גורף שאחד עדיף על השני. נכון להיום, ביטוח בקרן פנסיה זול יותר, אבל לא ברור כלל מה זה אומר. אך סביר שיש מוצרים זולים יותר מאחרים, ורובנו מונעים לעתים רחוקות לפי שיקול של מחיר בלבד.

מקור ונתונים נוספים: TheMarker

ביטוח מנהלים