ביטוח מנהלים, קופות גמל, קרנות השתלמות, פנסיה וביטוח

לצעירים האדומים ששטפו אתמול את מרכז תל אביב לכבוד 1 במאי -חג הפועלים - יש סיבה טובה לחגוג השנה. מחרתיים צפוי להירשם הישג היסטורי, עם חתימת הסכם פנסיה חובה לכלל העובדים במשק בין הארגונים הכלכליים להסתדרות.

פרטי ההסכם שאליו הגיעו צוותי המשא ומתן בתקופה האחרונה נחשף כאן לראשונה במלואו. משמעות חתימת ההסכם היא שכמיליון שכירים במשק, שלא היה להם עד היום ביטוח פנסיוני, יחלו לחסוך ושכשיפרשו לגמלאות יוכלו לקבל מדי חודש פנסיה בנוסף לקצבת הזקנה הבסיסית של הביטוח הלאומי.

על פי ההסכם, החל מינואר 2008 יהיה זכאי כל עובד במשק לפנ נסיה עד תקרה בגובה השכר הממוצע במשק - 7,740 שקל בינואר. גובה ההפרשות לפנסיה יהיה 15 אחוז-5% משכר העובד ועשרה אחוזים שיפריש המעסיק. ההסכם ייושם בהדרגה תוך 5 שנים, כדי לא להטיל מיד את העלות הכספית הכבדה על המעסיקים. מלבד פנסיית זקנה יכלול ההסכם גם פנסיית שארים לבני המשפחה במקרה של מוות, בהתאם לשיקול דעתו של העובד.

מומחים בתחום הפנסיה העריכו אתמול כי אדם שיחל לחסוך בשנות ה-20 לחייו וירוויח כל חייו שכר מינימום יפרוש לגמלאות ויקבל פנסיה של כ-2,500 שקל בחודש. יש לציין כי זוהי דוגמה תיאורטית לאפשרות הפנסיה הכי נמוכה, מכיוון ששכרם של רוב האנשים נוטה לעלות ככל שהם צוברים ותק בשוק העבודה.

ההסכם החדש אמור לשנות בעתיד את מספר הקשישים הרב הנמצאים מתחת לקו העוני. על פי נתוני דוח העוני האחרון, בישראל חיים כיום 89 אלף קשישים מתחת לקו העוני, שהם כמעט כרבע מהמשפחות שבראשן עומד קשיש. הקשישים העניים הם לרוב קשישים ללא פנסיה, שזכאים לקבל מהמוסד לביטוח לאומי קצבת זקנה והשלמת הכנסה ליחיד של 2,181 שקל לחודש בלבד. קשישים שיש להם הכנסות מפנסיה זכאים כיום לקצבת זקנה בסיסית של 1,159 שקל בחודש.

מקור ונתונים נוספים: NRG

בג”ץ דחה אתמול עתירה של 1,850 עובדים וגמלאים של חברת מקורות נגד קרן הפנסיה מקפת הוותיקה ונגד המדינה - וביטל הסכם שהעניק להם זכויות פנסיה עדיפות. הערך האקטוארי של התביעות שהגישו העובדים והגמלאים הוא 500 מיליון שקל.

השופטים אדמונד לוי, עדנה ארבל וסלים ג’ובראן קבעו כי העובדים והגמלאים של מקורות לא ייבדלו לטובה והקצבה, שלה הם זכאים, תהיה זהה לזו של יתר העמיתים בקרן מקפת. בהחלטתם ביטלו השופטים את הזכויות העדיפות שקיבלו עובדי מקורות על חשבון יתר העמיתים, זכויות שעוגנו בהסכמים שעליהם חתמו עם קרן מקפת. הסכמים אלה מבטיחים לעובדים פנסיה המתבססת על שיטת חישוב משופרת (לפי שלוש השנים האחרונות), לעומת השיטה הנהוגה ביחס לשאר העמיתים (לפי ממוצעי השכר).

מקור ונתונים נוספים: הארץ

מחלוקת של הרגע האחרון שהתגלעה בין ההסתדרות לבין חלק מארגוני המעסיקים במגזר הפרטי גרמה לדחיית החתימה הסופית על הסכם הפנסיה החדש בין ההסתדרות לבין לשכת התיאום של הארגונים הכלכליים (המעסיקים הפרטיים).

ההסכם אמור לקיים ביטוח פנסיוני מקיף לכמעט מיליון עובדים חסרי זכויות פנסיה. אלה מועסקים בחברות ובבתי עסק הקשורים לאיגוד לשכות המסחר, לשכת ארגוני העצמאים והתאחדות המלאכה והתעשייה, המייצגת מפעלים קטנים.

ההסכם נחשב לפחות טוב לעומת הסכמי הפנסיה שעליהם חתמה ההסתדרות במהלך השנים עם ארגונים אחרים במגזר הפרטי, כגון התאחדות התעשיינים, התאחדות המלונות והתאחדות הקבלנים.

ההסכם החדש, שעתיד להיכנס לתוקף בינואר 2008, מבטיח הפרשה בשיעור 2.5% מהשכר (מצד המעסיק והעובד גם יחד) עבור זכויות הפנסיה של העובד בשנה הראשונה. החל בשנה השנייה שיעור ההפרשה גדל מדי שנה בהדרגה - עד ל-15% החל בשנה החמישית. זאת, לעומת הפרשה בשיעור 17.5%-20.5% שממנה נהנים כיום יתר העובדים המבוטחים לפנסיה.

ההסכם, שעיקריו כבר נוסחו על ידי ראש אגף הפנסיה של ההסתדרות, עו”ד דורית טנא-פרצ’יק, וראשי לשכת התיאום של הארגונים הכלכליים, היה אמור להיחתם בשבוע שעבר.

ההסכם לא נחתם לאחר שהתברר כי הצדדים מתקשים לגשר על פני מחלוקת מהותית, הנוגעת לגורל זכויות הפנסיה של העובדים המועסקים כיום במקום עבודה המפריש לפנסיה 17.5%-20.5%, ועוברים לעבוד במקום עבודה הכלול בהסכם החדש.

ההסתדרות דורשת כי המעסיק החדש של עובדים אלה ידאג שהם ימשיכו ליהנות מהפרשה בשיעור הגבוה שביצע עבורם המעסיק הקודם.

מקור ונתונים נוספים: הארץ

רפורמת בכר והמהפכות העוברות על תחום החיסכון לטווח הארוך הפכו את ציבור השכירים למחוזר. כאשר כל עובד יכול לבחור את מסלול הפנסיה שלו - אין גוף פיננסי רציני שלא ירוץ אחריו. מי שמטפל כיום בכל מה שנוגע לתפעול החיסכון ארוך הטווח של השכירים אצל המעסיקים הגדולים, הן סוכנויות הביטוח הגדולות המכונות מנהלי ההסדרים.

סוכנויות ההסדרים הן למעשה סוכנויות ביטוח גדולות המתמחות בטיפול בשכירים במקומות עבודה, ועובדות מול השכירים וגם מול המעסיקים. מנהלי ההסדרים מבצעים בקרה על העברת התשלומים לחברות הביטוח ולקרנות הפנסיה וכן סולקות אותם. אלא שהרפורמות לא רק משנות את השוק - הן גם מביאות מתחרים חדשים. למשל, הבנקים שמתקדמים במלוא המרץ לקראת קבלת רישיון ייעוץ פנסיוני לשכירים.

מקור ונתונים נוספים: הארץ

הפוליסות החדשות לביטוח חיים, מנהלים ופנסיה, שנכנסו לתוקף באפריל השנה, כוללות סעיף הנותן למבוטח כיסוי ריסק אוטומטי זמני, למקרה מוות, לתקופה של 3 עד 5 חודשים. כך אמרה מנהלת מחלקת ביטוח חיים בפיקול על הביטוח, מירב בר-דגן. היא דיברה הבוקר (21.5) בכנס המוקדש לתיאור והסבר על הפוליסות החדשות, הנערך בשעות אלו בת”א מטעם לשכת סוכני ביטוח.

בר-דגן אמרה כי בתום התקופה הראשונה חייבות החברות להודיע למבוטח על הארכת הפוליסה לביטוח ריסק למקרה מוות לשנתיים, כולל החודשים הראשונים. הן רשאיות לגבות את הפרמיה לתקופה זו מתוך יתרת הסכומים שתעמוד בעתיד לרשות המבוטח.

בר-דגן אמרה כי הפוליסות החדשות מבוססות על ארבעה עקרונות: (!) גילוי נאות ומפרוט למבוטח של כל תנאי הפוליסה וכל זכויותיו. (2) ניוד קל של הכספים - המבוטח יוכל להעביר את כספי הביטוח והחסכון מחברה לחברה ללא כל מחסון. (3) הפוליסות החדשות תואמות את החוקים בנושאים אלו שהתקבלו בשנה האחרונה. (4) הכספים בפוליסה שייכים למבוטח ולא לחברה, או לקרן הפנסיה, ויש להדגיש עובדה זו בפוליסה.

מקור ונתונים נוספים: NFC

אובדן כושר עבודה בא להגן על המבוטח מפני מקרה בו אם כתוצאה ממחלה או תאונה, יאבד המבוטח את כושר עבודתו בשיעור של 75% (הנחשב מלא) ומעלה ולא יוכל לעסוק בעיסוק כלשהו או בכל עיסוק סביר, או בעיסוקו טרם האירוע. זאת, כאשר מצב זה יימשך מעבר לתקופת ההמתנה (כשלושה חודשים) הנקובה בפוליסה.

במקרה כזה, יהיה זכאי המבוטח לתגמולי ביטוח חודשיים מחברת הביטוח. חברת הביטוח תשחרר את המבוטח ברכישת סעיף זה ותיכנס לנעליו בתשלום הפרמיות לחסכון וכיסויים ביטוחים נוספים הקיימים בפוליסה זו.

שוחחנו עם ורד וייסלר גנץ, מומחית בתחום הפנסיה והבעלים של חברת אינטגריטי, לביטוחי מנהלים, ביטוח אלמנטרי, קרנות פנסיה וקרן השתלמות.

איך העובד ידע האם הוא מבוטח באובדן כושר עבודה?
עובד יכול לרכוש לעצמו כיסוי לאובדן כושר עבודה באופן פרטי או כתוספת לביטוח המנהלים שנרכש לו באמצעות המעסיק. כמו כן מעסיקים רבים רוכשים לעובדיהם כיסוי זה, והעובד יוכל לברר אצל מעסיקו.

כל עובד יכול לברר במקום עבודתו באם מפרישים לו ביטוח אובדן כושר עבודה, בין אם זה מעל ההפרשה לתגמולים לזקנה, או מתוך הפרשה זו. ישנם מצבים בהם מעסיקים רוכשים ביטוח קולקטיבי בו בכל מקרה כל העובדים מבוטחים.

מקור ונתונים נוספים: YNET

מאז המשל על הצרצר והנמלה כולנו יודעים שצריך לחסוך לחורף. ועדיף, אומרים המומחים, להתחיל לחסוך כמה שיותר מוקדם, כיוון שאז, בזכות מנגנון הריבית-דריבית, סכום החיסכון שישרת אותנו בגיל הפרישה יהיה גדול יותר.

רבים מתלבטים אם לחסוך בקרן פנסיה או ביטוח מנהלים. מה באמת ההבדל?

ביטוח מנהלים כולל מסלול הוני שדומה במהותו לקופת גמל, ומאפשר לקבל את הכסף שנצבר בתשלום חד-פעמי, בגיל הפרישה. לעומתו, ביטוח מנהלים במסלול קצבה, דומה יותר לקרן פנסיה, במובן זה ששניהם ישלמו לנו בגיל פרישה, קיצבה חודשית לכל החיים, מתוך הסכום שנצבר לזכותנו.

בשונה מקרן פנסיה, ברוב ביטוחי המנהלים הקיצבה היא מובטחת והחוסך יודע היום מה תהיה גובה הפנסיה החודשית שלו תמורת הסכום שהוא חסך. בקרן פנסיה סכום הקיצבה ייקבע כשנגיע לגיל הפרישה והוא מושפע בין היתר גם מתוחלת החיים.

המפקח על הביטוח במשרד האוצר, ידין ענתבי, וכלל ביטוח ( 12970 ) , בניהולו של אביגדור קפלן, הגיעו להבנות בעניין ניהול כ.פ.י - קרן הפנסיה של עובדי חברת חשמל. כך נודע ל”גלובס”. סוכם כי כלל ביטוח תוכל להמשיך ולנהל את הכספים של עובדי חברת חשמל, בלי שכספים אלה ייחשבו כחלק מנתח השוק שלה בשוק החיסכון ארוך הטווח, עד דצמבר 2009. במועד זה תסתיים תקופת האופציה של החוזה בין כלל ביטוח לחברת חשמל.

החוזה עם חברת חשמל תמכור כלל ביטוח את כ.פ.י לגוף אחר, או שחברת חשמל תבחר במכרז גוף מנהל אחר לכספי הפנסיה של עובדיה. כלל ביטוח לא תתמודד במכרז. כ.פ.י מנהלת כיום 16.9 מיליארד שקל, והכנסות כלל מדמי הניהול בכ.פ.י עמדו בשנת 2006 על 14 מיליון שקל.

בכלל ביטוח הביעו שביעות רצון מההסדר עם האוצר וסבורים כי מדובר בהסדר הוגן שיאפשר לכלל לעמוד בהתחייבויותיה החוזיות מבלי לפגוע ביכולת הרכישה של קופות גמל.

על-פי חקיקת ועדת בכר וכדי לצמצם את הריכוזיות, נקבע כי גוף אחד לא יוכל להחזיק יותר מ-15% משוק הביטוח הפנסיוני, אלא אם יושגו באמצעות צמיחה פנימית, הנובעת מעלייה בנכסי לקוחות קיימים או הצטרפות לקוחות חדשים. השוק הוגדר ככולל נכסי קופות גמל, קרנות השתלמות (למעט קופות פיצויים מרכזיות), קרנות פנסיה חדשות, קופות מרכזיות לקצבה ונכסי פוליסות משתתפות ברווחים.

אם אתם נמנים עם העשירון העליון בישראל, כדאי שתתחילו לפקוח עיניים על המפקח על הביטוח במשרד האוצר, ידין ענתבי. לידיעתכם, ענתבי מכין לכם הפתעה לא נעימה: הוא עומד להפחית את הטבות המס על הפנסיה שלכם - ובמידה ניכרת.

איך זה שלא שמעתם על כך עד כה? מכיוון שאף אחד לא שמע. יותר נכון, אף אחד עוד לא הבין שזו אחת ההשלכות של השינויים הרבים בעולם החיסכון הפנסיוני.

מדובר בשינויים שהפיקוח על הביטוח במשרד האוצר מנהיג באחרונה. גם הבכירים ביותר בעולם הביטוח והפנסיה, מנכ”לים של קרנות פנסיה ושל חברות ביטוח, לא הבינו את ההשלכה הזאת. כמוכם הם עדיין מתקשים לעכל את הכמות העצומה של רפורמות בחיסכון הפנסיוני שמשרד האוצר השית עליהם בבת אחת, שעשויה להפוך את ענתבי למפקח הפעיל ביותר בישראל אי פעם.

דוגמאות? בבקשה. בקרוב ייפתח עידן הניוד של החיסכון הפנסיוני שלכם: אתם תוכלו לקחת את החיסכון שצברתם בביטוח חיים ולהעביר אותו, בקלות וללא קנסות, לחיסכון במסגרת קרן פנסיה. זאת, אם תחליטו למשוך את הכסף שלכם מחברת הביטוח בעקבות השינוי שמאפשר לכם לנהל את הכסף בחברת הביטוח בעצמכם, במסגרת תקנות קופת גמל אישית. בנוסף, תוכלו להפריד את החיסכון הפנסיוני ממרכיבי הביטוח שבו, ולקנות את הביטוח בנפרד ממקור אחר.

ידין ענתבי, המפקח על הביטוח, קורא לחברות הביטוח לבטל את כל התקבולים הנוספים לדמי הביטוח בפוליסות לביטוח חיים (מנהלים ופרט). חברות הביטוח נוהגות לגבות תשלום בעבור סעיפי גורם פוליסה, דמי מפעיל ותקבולים נוספים, בנוסף לדמי הביטוח הבסיסיים. ביטול חיובים אלה והכנסתם תחת סעיף אחד בפוליסת הביטוח יתרמו לתחרות בין החברות - מכיוון שהלקוח יוכל לערוך השוואה בין פוליסות ביטוח חיים ביתר קלות ובהירות.

הוראותיו של ענתבי לביטול עמלות גורמי הפוליסה אמורות להיכנס לפועל ב-1.7.2007 - ברישום לפוליסות חדשות או בחידוש פוליסות קיימות. הוראות אלה מהווה צעד נוסף בדרך ליישומה המלא של רפורמת הניוד, אותה מבקש המפקח על הביטוח להשיק השנה.

מקור ונתונים נוספים: הארץ