ביטוח מנהלים, קופות גמל, קרנות השתלמות, פנסיה וביטוח

פרקליטי המדינה דרשו בשבוע שעבר מבית הדין לעבודה כי יקבע כי גם פרקליטים חדשים (דור ב’), אלה שהתקבלו לעבודה בפרקליטות לאחר 96‘, ימשיכו ליהנות מההסדר הייחודי שממנו נהנים הפרקליטים הותיקים בשירות המדינה - זכויות פנסיה של 3% על כל שנת עבודה. בית הדין לעבודה דחה את הדיון בדרישה לעוד כחצי שנה. פרקליטי המדינה הם הפרקליטים הפועלים במשרד המשפטים במשרדי הממשלה ובגופים ציבוריים מקבלים. מדובר במאות עובדים.

ב-96‘ הוחלט, כחוק, כי כל עובדי המדינה, כולל אוכלוסיות מועדפות, יעברו לצבירת זכויות פנסיה של 2% על כל שנת עבודה. עד אז היו אוכלוסיות בשירות הציבורי - כמו שופטים ועובדים בבנק ישראל, במוסד, בשב”כ ובצה”ל - שנהנו מזכויות פנסיה מועדפות לפי 4% או 3% בשנה.

בסופו של דבר כולם נאלצו להתיישר עם החוק - כולם להוציא את פרקליטי המדינה. מתברר כי מאחורי מעטה כבד של סודיות, ממשיכים הפרקליטים הוותיקים ליהנות מזכות ייחודית בכל השירות הציבורי - 3% זכויות פנסיה על כל שנת עבודה.

מקור ונתונים נוספים: הארץ

נשיא התאחדות התעשיינים, שרגא ברוש ויו”ר ההסתדרות, עופר עיני חתמו היום (ה’) על הסכם פנסיה חובה לכל עובד במשק. על פי ההסכמה שהתגבשה יחוייבו המעסיקים להפריש במשך 5 שנים כספי פנסיה לעובדים עד לשיעור של 15% מהשכר הממוצע במשק. ההסכם יחול על למעלה מחצי מיליון עובדים שאין להם היום הסדר פנסיה וייכנס לתוקפו בינואר 2008 בכפוף לקבלת צו הרחבה משר התמ”ת.

על פי ההסכם, כל העובדים החל מגיל 21 לגברים וגיל 20 לנשים, שבתחילת 2008 יהיו מועסקים 9 חודשים או יותר, ואין להם הסדר פנסיוני, יהיו זכאים לתחילת ביצוע הפרשות פנסיוניות באופן מיידי. בעתיד, כל עובד יהיה זכאי להפרשות בתום 9 חודשי עבודה.

עובד שיתחיל לעבוד ויש לו ביטוח פנסיוני יהיה מבוטח מהיום הראשון, אך, בצוע ההפרשות יהיה בסיום 3 חודשים מתחילת העבודה - רטרואקטיבית. השכר הקובע לצורך הביטוח הפנסיוני הוא השכר לפי חוק פיצויי פיטורין הכולל את שכר הבסיס וכל התוספות הקבועות. העובד יוכל לבחור את קרן הפנסיה או קופת הגמל בעצמו ואם לא יעשה כן, הוא יבוטח בקרן פנסיה מקיפה חדשה, כאשר, הביטוח הפנסיוני יהיה קיצבתי ויכלול גם כיסויים למוות ונכות.

מקור ונתונים נוספים: YNET

השוואת ביטוח מנהלים

בקמפיין החדש של חברת כלל ביטוח תחת הכותרת ”הפנסיונרים של הדור החדש“ מופיעים שלושה אנשים בשנות העשרים לחייהם. השלושה מנסים לשכנע את בני גילם לקנות ביטוח חיים וחסכון של כלל ביטוח. ”אנחנו עשינו את זה, ועכשיו אנחנו מסודרים ורגועים. אתה מחליט איך יראה העתיד שלך”, הם מטילים את האחריות לפנסיה על כל אחד באופן אישי.

קשה להאמין לחברות הביטוח, ולא רק לקמפיינים פרסומיים שמראש אמינותם נמוכה. לאורך שנים הן מכרו מוצרים פנסיונים נחותים במחירים גבוהים רק בגלל תדמית חיובית ושם מנצח למוצר ששמו ”ביטוח מנהלים”. החברות וסוכני הביטוח שפעלו בשליחותן הרוויחו המון, אבל במקביל פגעו פגיעה של ממש בבריאות הפיננסית של הלקוחות שלהם. גם הקמפיין הזה נעשה במטרה (הלגיטימית) למכור ולא לייעץ.

ובכל זאת, הפעם כדאי להקשיב לכלל ביטוח. הסיסמה החדשה שלה מנסה לקשר בין התדמית הזקנה של תוכניות הפנסיה לצעירים מגניבים שמנגנים בגיטרה ושותים כוסית יין על החוף. עיסוק בפנסיה, אומרים לנו בכלל ביטוח, אינו מיועד לסבא וסבתא גם אם בכתבות על פנסיה מצולמים בעלי שער לבן היושבים בבית אבות. והם צודקים.

מקור ונתונים נוספים: הארץ

ביטוח מנהלים

ועדת הכספים תבעה היום מהממונה על שוק ההון והביטוח באוצר לקבוע תוך שבועיים מנגנון קבוע שיהיה כתובת לטיפול בבעיות של מאות ואולי אלפי גמלאים ש”נפלו בין הכיסאות“ עקב שינוי חוק הפנסיה והעלאת גיל הפרישה בשנתיים. המנגנון אמור לקבל ולטפל גם בתלונות של גמלאים על תפקוד הקרנות שפוגעות בזכויות הפנסיה שלהם.

ח”כ חיים אורון (מרצ) יזם את הפניה שזכתה לתמיכה פה אחד של חברי הוועדה אשר מוצפים במאות תלונות של גמלאים מקופחים וכאלה שהגיעו עד פת לחם. הפניה יצאה לאחר שימוע שנערך לקבוצות גמלאים ממקומות עבודה גדולים במגזר הציבורי והפרטי.

את הטענה החוזרת השמיעו גמלאים שיצאו לפרישה מוקדמת לפני תיקון החוק. בהסכם הפרישה שלהם נקבע כי המפעל או המוסד שבו עבדו יממן את הפנסיה שלהם עד שיגיעו לגיל הפרישה ואז יעבור התשלום לקרן הפנסיה שבה הם מבוטחים.

מקור ונתונים נוספים: ynet

גמלאים שפרשו מעבודתם בגיל 65 ובאותו הזמן תוקן גיל הפנסיה ל-67 ואלה נותרו, זה כשנתיים, ללא תשלום דמי הפנסיה.

מעבידיהם של מאות ואולי אלפי גמלאים הנמצאים במצב זה שבו מעסיקיהם לא הסכימו להמשיך ולהאריך את מועד התשלומים לקרן הפנסיה והקרן סירבה להקדים את התשלומים לגמלאים. כל אחד מהגופים הללו היפנה את הגמלאים אל הצד השני או לאוצר.

מקור ונתונים נוספים: מייסיטי

עם 350 מיליארד שקל, ענף החיסכון לגיל פרישה הוא אחד החשובים והמרתקים במשק הישראלי, ולשינויים שמתרחשים בו יש חשיבות דרמטית. הענף נחלק לשלושה מוצרים: קרנות פנסיה, ביטוחי חיים וקופות גמל. הקריטריונים העיקריים שמשפיעים על בחירת המוצר הם: דמי הניהול, התשואות, הטבות המס והכיסויים הביטוחיים. ככל שהתשואות, הטבות המס והכיסויים גבוהים, ודמי הניהול נמוכים - יהיה הסכום שנקבל בגיל הפרישה גבוה יותר. כיום דמי הניהול בביטוחי המנהלים הם הגבוהים ביותר - כ-2%-2.25% מהסכום שצבר המבוטח. דמי הניהול בקרנות הפנסיה נמוכים יותר, כ-1%-1.5%. דמי הניהול בקופות הגמל הם הנמוכים ביותר, 0.5%-1%. גם בכל הקשור להטבות המס הפוליסות הן היקרות ביותר. יחד עם קופות הגמל, על כל שקל שמשולם לפוליסת הביטוח יכול המעסיק להכיר בהוצאה של 25 אגורות (25%). תשלום לקרן פנסיה יזכה בהכרה גבוהה יותר של 35 אגורות (35%).

לחברות הביטוח היו תמיד תירוצים מדוע הן גובות יותר דמי ניהול. הן בעיקר התייחסו לכיסוי הביטוחי המשופר שהן מעניקות, אך אף לא אחד ידע בדיוק כמה הוא משלם על מה. חוסר השקיפות, שאינו מאפשר השוואה איכותית של מוצרים, אילץ את קופות הגמל, ובעיקר את קרנות הפנסיה, למקד את האסטרטגיה התחרותית בדמי הניהול - מה שדחף את המחירים לרמה נמוכה ביותר. על פי ההערכות, במכרז התעשייה אווירית, למשל, ירדה קרן מבטחים לדמי ניהול של 0.7% בלבד.

לפני כעשרה ימים הודיע המפקח על הביטוח, ידין ענתבי, על יוזמה שאמורה לחלץ את החוסכים מהמצוקה שכרוכה בניסיון להשוות בין המוצרים השונים: הטבות המס יושוו בכל המוצרים, וחברות הביטוח ידווחו איזה חלק מהפרמיה מוקדש לרכישת כיסוי ביטוחי ואיזה לחיסכון.

מקור ונתונים נוספים: דהמרקר

קרנות הפנסיה השכיחות ביותר בייעוץ הפנסיוני בבנק אגוד הן הפניקס פנסיה ומקפת של מגדל. כך נודע ל”גלובס”. גם קרן יובלים, הנמצאת בשליטת בית-ההשקעות דש איפקס והע”ל, ומבטחים החדשה, של מנורה-מבטחים, פייבוריטיות בקרב לקוחות המקבלים ייעוץ פנסיוני מיועצי אגוד. על-פי ההערכות בשוק, בקצה השני של הסקאלה נמצאות קרנות מקיפות קטנות יותר כגון אקסלנס והלמן-אלדובי, שלא זכו להמלצות מצד יועצי הבנק. בנק אגוד סירב להתייחס ומסר בתגובה: ”אנו מנועים מלמסור פרטים בנוגע לפעילות העסקית של הבנק”.

כפי

הנראה, בחודשים הראשונים לפעילות הייעוץ באגוד - שקיבל היתר לייעץ לעצמאים בלבד - שלוש הקרנות השכיחות ביותר בייעוץ היו הפניקס, מקפת ויובלים. בחודשים האחרונים, לאחר שינוי בתקנון מבטחים, חל שיפור באטרקטיביות של מבטחים בעיני יועצי הבנק. מקפת ומבטחים הן שתי קרנות הפנסיה המקיפות החדשות הגדולות בשוק (נתח של 24.4% ו-45.6% בהתאמה), אך בעוד ששתי הקרנות הגדולות זוכות לייצוג נכבד בייעוץ באגוד - הסנונית הראשונה בעולם הייעוץ הפנסיוני בבנקים - הרי ששתי הקרנות המצטיינות האחרות, הפניקס פנסיה ויובלים, נחשבות לקרנות קטנות, שמובילות בעיקר בהיבט התשואה. לשתי הקרנות נתח שוק של 2.3% ו-1.3%, בהתאמה.

בנק אגוד חתם על הסכמי הפצה עם קרנות הפנסיה: מנורה-מבטחים פנסיה, מקפת, הראל פנסיה (שלא זוכה לעדנה בקרב יועצי אגוד), פסגה של איילון, אקסלנס פנסיה, הפניקס פנסיה (לשעבר עמית), יובלים והלמן-אלדובי. בנק אגוד לא חתם על הסכמי הפצה עם כלל ביטוח, המחזיקה בקרן הפנסיה השלישית בגודלה - מיטבית-עתודות, עקב הוראות בכר על איסור החזקות צולבות בגופים שמשתפים פעולה בשוק הפנסיוני. כלל ביטוח נמצאת בבעלות קבוצת אי.די.בי, שעם בעלי השליטה בה נמנה יצחק מנור - מבעלי השליטה גם בבנק אגוד.

מקור ונתונים נוספים: גלובס

משרד האוצר מתכוון לגרום לביטולן בפועל של קופות הגמל המרכזיות לפיצויים, באמצעות ביטול הגדרתן כקופות גמל וכפועל יוצא ביטול הטבת המס. כך עולה מתזכיר חוק פנסיית חובה (החוק להגדלת שיעור ההשתתפות בכוח העבודה וצמצום פערים חברתיים), שהופץ לפני שבועיים.

לפי התזכיר, מעסיקים שחסכו עד כה את מרכיב הפיצויים לעובדיהם בקופת גמל מרכזית לפיצויים, יצטרכו להחליט משנת 2010 אם להפקיד את כספי החיסכון בקופת גמל רגילה,

בקרן פנסיה או לחלופין בפיקדון בנקאי. ”אין סיבה לתת לקרן פיצויים מרכזית הטבת מס המיועדת לחיסכון פנסיוני. לא מדובר בחיסכון פנסיוני, ואם מעסיק מעוניין לחסוך לפיצויים באופן נפרד, הוא יכול לעשות זאת באמצעות פיקדון בנקאי”, מסבירים באוצר.

באוצר מסבירים כי מעסיקים המפקידים את כספי הפיצויים בקרנות פנסיה או באמצעות פוליסות ביטוחי חיים כלל לא יושפעו מהשינוי הצפוי. עוד מדגישים באוצר כי מדובר אך ורק בכספי הפקדות חדשות משנת 2010.

תזכיר החוק קובע כי ”כל תשלומי המעביד בשל משכורתו של העובד, ובכלל זה הפקדות בשל מרכיב הפיצויים, יופקדו אך ורק לקופת גמל לקצבה”. עוד קובעת תזכיר החוק שני סוגים של קופות גמל לקצבה. ”קופת גמל לקצבה, אשר משלמת קצבה לזכאים ותיקרא קופת גמל לקצבה משלמת (כיום קרן פנסיה), וקופת גמל לקצבה, אשר לא ניתן יהיה למשוך ממנה כספים שהופקדו בה, למעט לתשלום פיצויים, אלא באמצעות העברתם לקופת גמל לקצבה משלמת, שתיקרא קופת גמל לקצבה שאינה משלמת (כיום קופת גמל)”.

מקור ונתונים נוספים: גלובס

קרנות הפנסיה החדשות צמחו בשנים האחרונות ב-15% בממוצע. רוב התפוקה החדשה, קרי חוסכים שמתחילים לחסוך לקראת הפנסיה, היא בקרנות הפנסיה החדשות. ביטוחי המנהלים מצליחים לקטוף שכירים בעלי שכר ממוצע ומעלה, אבל בדרך כלל הכסף נחלק בין קרן פנסיה חדשה לביטוח מנהלים. משרד האוצר התעורר מאוחר אבל כבר זיהה בעיה בריכוזיות בקרנות הפנסיה החדשות. אריק פרץ, סגן בכיר למפקח על הביטוח: ”ארבע קרנות פנסיה חדשות (מבטחים החדשה, מקפת אישית, מיטבית עתודות והראל פנסיה) שולטות ב-90% מהשוק”.

הפתרון שפורסם בשבוע האחרון: משרד האוצר יחזיר את קופות הגמל למשחק. האוצר ישווה את הטבות המס בין ערוצי החיסכון לטווח הארוך, ויוביל מהלך של השוואה בדמי הניהול (לא בטוח שלטובת העמיתים). המשמעות לחוסכים: לא חייבים לעבור מחר לביטוח מנהלים ולקרן פנסיה - אפשר להישאר בקופת גמל פרטית שמשיגה תשואות טובות.

מקור ונתונים נוספים: הארץ

430 גמלאי אגד בגילאי 60-67 עדיין לא קיבלו את הפנסיה לפברואר. השבוע הפגינו עשרות מהם ליד משרדי החברה בירושלים, באיירפורט סיטי ובחיפה, במחאה על היעדר פתרון בנושא.

הממונה על קרנות הפנסיה הוותיקות מטעם משרד האוצר, יעל אנדורן, אמרה אתמול כי גמלאים אלה לא קיבלו את הפנסיה, מכיוון שלפי התקנון האחיד לקרנות הפנסיה הוותיקות שמשרד האוצר התקין ב-2003, חובת תשלום הפנסיה לפורשים מהחברה שגילם 60 ומעלה אך טרם מלאו להם 67 שנה, אינו חל על קרן הגמלאות (שהולאמה ב-2003 עקב גירעונה האקטוארי, ח”ב), אלא על אגד - ואולם החברה מסרבת לבצע את התשלום. ”אגד מתנערת מאחריותה לגמלאיה”, היא טענה.

אנדורן אמרה כי הציעה לגמלאי אגד לפתור את הבעיה על ידי תשלום 80% בלבד מהפנסיה לגמלאי אגד מקופת קרן הגמלאות, עד להכרעת בית המשפט בבקשה שהגישו בנוגע לגובה הפנסיה שהם זכאים לה. לדבריה, עד כה ארגון גמלאי אגד לא השיב להצעתה.

מקור ונתונים נוספים: דהמרקר