ביטוח מנהלים, קופות גמל, קרנות השתלמות, פנסיה וביטוח

השוואת קופות גמל

מחשבון פשוט ויעיל להשוואה הממקם את קופתכם בהשוואה למובילות בתחומה

בחן את קופת הגמל שלך

קופות גמל

לפחות פעם בשנה - זו התדירות שבה מומלץ לחוסכים לפנסיה לבדוק את תיק החיסכון שלהם ולראות אם הוא מתאים לצורכיהם. את החיסכון הפנסיוני - הנכס הפיננסי העיקרי של רוב האנשים העובדים - אין צורך לבדוק בתדירות גבוהה. אבל במצבים של שינוי גדול, כמו החלפה של מקום עבודה או שינוי במצב המשפחתי, הבדיקה של החיסכון הפנסיוני נחוצה.

החיסכון הפנסיוני מכיל שני מרכיבים עיקריים: חיסכון לגיל פרישה ומרכיבים ביטוחיים כמו ביטוח חיים וביטוח אובדן כושר עבודה (בקרנות הפנסיה הם נקראים קיצבת שארים ונכות).

במהלך החיים משתנים הצרכים לגבי כל אחד מהמרכיבים. היועצת הפנסיונית אלקנית עוז, האחראית על מערך הייעוץ הפנסיוני בבנק המזרחי-טפחות והיועץ הפנסיוני ישראל לחמן סייעו לנו למפות את צמתי החיים שבהם חייב כל חוסך לבדוק מחדש אם החיסכון הפנסיוני שלו עדיין תואם את צרכיו.

1. שינויים במצב המשפחתי

רווקים: לרווקים יש שני צרכים בחיסכון פנסיוני, צבירת חיסכון לפרישה והגנה מפני נכות. בדרך כלל אין להם צורך במסלול שמעניק גם ביטוח חיים או פנסיית שארים, והם יכולים לחסוך את הפרמיה עליהם ולהוסיפה לחיסכון.

כאשר מדובר בביטוחי מנהלים, כל מרכיב ביטוחי נרכש בנפרד וניתן לבחור שלא לרכוש אותו. בקרנות הפנסיה החדשות ישנו מסלול שאותו צריך לחדש מדי 24 חודשים, שבו ניתן לוותר על פנסיית השארים ולהגדיל את ההפרשה לחיסכון. עם זאת, חשוב להקפיד על כיסוי הולם למקרה של נכות.

נשואים: התחתנתם במזל טוב? זה הזמן לעדכן את תמהיל הביטוח והחיסכון. נשואים נוהגים להוסיף לתוכנית הביטוח שלהם גם ביטוח חיים, כדי לסייע לבן הזוג במקרה של פטירה. ההחלטה על איזה סכום לקבוע את ביטוח החיים היא אינדיווידואלית, ותלויה בין השאר במקורות ההכנסה ובנכסים האחרים של בני הזוג, ובשינויים שיחולו בהם בשל פטירה של אחד מבני הזוג.

נשואים עם ילדים: לאנשים נשואים עם ילדים יש צורך בהגדלת ההפרשות הביטוחיות לפנסיית שארים. בקרנות הפנסיה, במקרה של פטירה, הילדים זכאים לפנסיית שארים עד גיל 21.

מקור ונתונים נוספים: הארץ

השוואת ביטוח מנהלים

כך מוצע בתקנות ניוד החיסכון שהגיש אתמול שר האוצר לוועדת הכספים. ההעברה תתבצע בתוך 20 ימי עסקים מהרגע שבו יבקש הצרכן להעביר את החיסכון שלו

אחרי טיוטות רבות, התנגדויות ודיונים ממושכים במשרד המשפטים, חתם אתמול שר האוצר רוני בר-און, על התקנות המאפשרות את ניוד החיסכון הפנסיוני, והעביר אותן לאישור ועדת הכספים. התקנות מסדירות את המעבר בין מוצרי החיסכון הפנסיוני השונים - קופות גמל, תוכניות לביטוח חיים וקרנות פנסיה - והן מסירות חסמים ביורוקרטיים, המאפשרים לשחקנים בשוק להקשות כיום על העברת הכספים.

התקנות ייכנסו לתוקפן ב-1 ביולי 2008, והן מבשרות על מהפכה צרכנית של ממש, שמביאה להגדלת כוחם של החוסכים לגיל פרישה ולשיפור מעמדם מול החברות בשוק, מפני שהצרכנים יוכלו לבחור בכל עת את החיסכון הפנסיוני המתאים להם ביותר. יתרה מכך, גם אם בסופו של דבר לא יעבירו את החיסכון, יוכלו להתמקח על דמי הניהול שנגבים מהם ועל טיב השירות שמוענק להם בגופים המנהלים את החיסכון הפנסיוני.

מקור ונתונים נוספים: הארץ

ביטוח מנהלים

השוואת ביטוח רכב

לראשונה זכו שלוש חברות ביטוח במכרז החשב הכללי לביטוח כלי רכב של עובדי המדינה לשנת 2008. ל”גלובס“ נודע כי החברות הזוכות במכרז, הגדול מסוגו בישראל, הן הראל, שירביט וכלל ביטוח, בניגוד לשנים קודמות בהן זכו שתי חברות ביטוח. הראל תבטח 60% מעובדי המדינה, כולל כל ביטוחי צד ג’; שירביט זכתה בנתח של 28% וכלל ביטוח ב-12%.

זוהי השנה ה-33 ברציפות שהראל זוכה במכרז, בעוד שעבור שירביט מדובר בשנה הרביעית ברציפות. עבור כלל ביטוח, שבשנה שעברה חרגה ממנהגה והתחרתה במכרז (אם כי לא עד סופו), מדובר בכניסה לתחום ממנו הדירה רגליה בשנים קודמות.

מכרז החשכ”ל האחרון כלל מספר חידושים ביחס לשנים קודמות. לאחר שבשנה שעברה הוכנסה לראשונה אמנת שירות אליה התחייבו החברות הזוכות, השנה התיר האוצר לראשונה תעריפים שונים לפי קבוצות גיל. כך נקבע כי תהיה דיפרנציאציה בתעריף בהצעה בסיסית לנהגים מעל גיל 24; תוספת של 10% לכיסוי נהגים מעל גיל 21 ותוספת של 18% לפוליסה שתכסה כל נהג - דהיינו לנהגים צעירים בני 17 עד 21.

עוד נקבע במכרז השנה כי ההשתתפות העצמית שישלמו המבוטחים במקרה של תביעה תגדל ככל שהנהג צעיר יותר, לפי קבוצות גיל זהות לאלו שנקבעו לתעריפי הביטוח.

כמו בעבר, קונס החשב הכללי, ירון זליכה, עובדי מדינה שלא יבטחו את מכוניותיהם באמצעות החברות הזוכות. במקרה זה יקבל העובד מהמדינה כהחזר הוצאות עבור סכום הביטוח רק 92% מהפרמיה לאותו דגם של כלי הרכב. בנוסף, העובד ייאלץ לשאת במימון חבילת ביטוח הריסק והנכות הנלווית ולא יקבל החזר מהמדינה.

מקור ונתונים נוספים: גלובס

ביטוח רכב

פסק דין של בית משפט השלום בתל אביב שניתן השבוע יוצא להגנת מוסד המילואים ומשפחות הנופלים במסגרתו: גלית כוכבא, אלמנתו של רן כוכבא, איש צוות אוויר שנהרג ביולי 2006 בהתרסקות מסוק אפאצ’י בעת שירות המילואים שלו במלחמת לבנון השנייה, תבעה את חברת הביטוח מנורה, לאחר שזו סירבה לשלם לה את תגמולי ביטוח החיים שבו בוטח כוכבא בסך כמיליון שקל.

כוכבא נהרג ביום שבו הסכימה מנורה לקבל אותו לביטוח, לאחר שרק יום קודם לכן הועברו לה ההצעה לביטוח והצהרת הבריאות שלו. מנורה ביקשה רשות להתגונן מפני התביעה, בין היתר בטענה שכוכבא הפר את חובת הגילוי המוטלת עליו בחוק כאשר השיב בשלילה על השאלות האם מקצועו או תחביבו קשור בטיס ואם קיים סיכון מיוחד באורח חייו.

השופט חגי ברנר דחה את הטענה. לדבריו, ”אין חולק כי הטייס לא היה מקצועו האזרחי של המנוח וגם לא תחביבו. הוא טס אך ורק כאשר נקרא אל הדגל, במסגרת שירות המילואים שלו. אם הנתבעת מבקשת שלא לקבל לביטוח טייסי מילואים או נווטי מילואים, או לדרוש מהם דמי ביטוח גבוהים יותר, שומה עליה להקפיד בניסוח השאלון באופן שהשאלות תהיינה ברורות וממוקדות, ותעסוקנה בעיסוקו הצבאי של המועמד לביטוח ולא רק במקצועו האזרחי או בתחביביו.

”אין כל סיבה שהנתבעת לא תנהג כך, בשים לב לכך שמדובר בחברת ביטוח הנעזרת בליווי משפטי צמוד ומקצועי על כל צעד ושעל, ובשים לב לכך ששירות המילואים הוא תופעה נפוצה (עדיין) במדינת ישראל, כך שיש ליתן עליו את הדעת כאשר מנסחים שאלון עבור המועמדים לביטוח. על כן, כאשר המנוח לפי תומו השיב בשלילה על השאלה אם מקצועו או תחביבו קשורים בטייס, לא ניתן לייחס לו מתן תשובה שאינה כנה או אינה מלאה”.

השופט הוסיף כי בדין השיב כוכבא בשלילה לשאלה אם קיים סיכון מיוחד באורח חייו. ”כל לוחם מילואים חשוף מטבע הדברים לסכנה רבה יותר מזו של מי שאינו משרת במילואים. לא יהיה מקום לקבוע כי מדובר בתשובה שאינה כנה או אינה מלאה, שכן מדובר בסיכון המשותף לעשרות אלפי לוחמי המילואים של צה”ל, ואין המדובר בסיכון המייחד את הלוחם הבודד”.

מקור ונתונים נוספים: דה-מרקר

השוואת ביטוח מנהלים

למרות צמד המילים הנוצץ ”ביטוח מנהלים”, עבור רוב העובדים במשק קרן הפנסיה עדיפה בהרבה, למרות שהיא מזכירה לכולנו כי בסופו של דבר נגיע לגיל פרישה; ד”ר מומי דהן סבור כי הרפורמה החדשה של משרד האוצר בשוק החסכונות לטווח הארוך, תאפשר לעובדים לתקן את העיוות בקלות

ביטוח המנהלים הוא הצלחה שיווקית בלתי רגילה - למרות שעל המדף יש מוצרים טובים בהרבה, האריזה הנוצצת מעוורת את הצרכנים. עבור רובם המכריע של העובדים, ביטוח מנהלים הוא מוצר נחות משמעותית בהשוואה לקרן פנסיה - ובכל זאת עובדים רבים רכשו אותו. המשמעות: רווחים שמנים לחברות הביטוח, ופנסיה רזה לעובדים.

במקום להשתמש בצמד המילים ”קרן פנסיה“ בחרו חברות הביטוח מונח מושך הרבה יותר- ”ביטוח מנהלים”. קרן פנסיה הוא צירוף מילים שמהווה תזכורת לעובדים שהם צפויים בעתיד להיות זקנים. לעומת זאת צמד המילים ”ביטוח מנהלים“ מצלצל כמו מועדון יוקרה שכדאי להצטרף אליו.

האם באמת מספיק בצמד מילים נוצץ כמו ביטוח מנהלים כדי לשבש את בחירתם של עובדים רבים כל כך? היום ברור, כי הדרך שבה מוגש לנו המידע עלולה להשפיע בצורה דרמטית על החלטות כלכליות, והרי דניאל כהנמן זכה על כך בפרס נובל לכלכלה.

מקור ונתונים נוספים: גלי צה”ל

ביטוח מנהלים

הזמן שבו הילדים שלנו עדיין צעירים הנו זמן יקר , תרתי משמע, התחלת החיסכון לילדים בגיל צעיר מאפשר חיסכון לטווח ארוך במגוון צורות ואפיקים.

בכתבה קודמת שפרסמנו כאן בנושא ( אפשרויות חיסכון לילדים ) דיברנו על רשימת הילדים כמוטבים על שם קופת הגמל של הסבא והסבתא, דיברנו גם על מוצר חדש יחסית בשוק - פוליסות החיסכון של חברות הביטוח אשר עשו הכלאה בין קרנות נאמנות ופקדונות בנקאיים ויצרו מכשירי חיסכון גמישים ונזילים, והזכרנו את המעוז האחרון של הטבות המס – קרנות ההשתלמות .

ישנם אפיקי נוספים שדורשים מעט יותר השקעה אך הם עשויים להניב תוצאות יפות.

כדוגמא ניתן להשקיע את החסכונות של הילד בדירה אשר תשמש אותו בעתיד. תחשבו על זה, אם בגיל 13 תקנו לילדכם דירה, כעבור 20 שנה בגיל 33 היא תוכל להיות שלו.

איך עושים את זה? – משקיעים את כל החסכונות וכל המתנות מחגיגות בר המצווה ברכישת דירה ואת המשכנתא פורסים כך שתתאים לגובה השכירות שתוכלו לקבל על הדירה, עד שתעבירו אותה לילדכם.

מקור ונתונים נוספים: בנקרייט

השוואת ביטוח בריאות

אם אתם שואלים העצות הכי חיוניות להבטחת בריאותכם צריכות להיות:

1.חייכו הרבה 2.נשמו עמוק 3.סעו לאט 4.קחו חופש אחת לכמה חודשים 5.ובכלל קחו את החיים בקלות

ובכל זאת, אין מי שלא חולה מדי פעם והצורך בכיסוי לכל מקרה שלא יהיה הוא נחלת כולנו. אז כיצד לרכוש ביטוח בריאות.

למה חשוב לשים לב כשרוכשים פוליסת ביטוח בריאות?

• ביטוח בריאות הנו מוצר מורכב אשר כולל סעיפים רבים ולרוב איננו יודעים לבחון אותם עד שעולה צורך ממשי. לכן, חשוב לקבל ייעוץ מתאים מסוכן ביטוח המתמחה בנושא או מחברה אובייקטיבית העוסקת בייעוץ בנושאי ביטוחי בריאות. ייעוץ איכותי יסייע לכם לבחור ביטוח בריאות טוב יותר והוא עשוי לחסוך לכם כסף רב בהמשך.

• בדקו שפוליסת הביטוח כוללת הוצאה על תרופות עד מיליון ש“ח לפחות שכן ההוצאה העיקרית של המבוטחים היא על תרופות. וודאו שהתרופות המצוינות ברשימה תקפות באיחוד האירופי ומאושרות ע“י ה- FDA (מנהל התרופות האמריקאי).

• במידה ורכשתם ביטוח בריאות פרטי וודאו שהוא מכסה ללא מגבלה את הניתוחים ואת התשלום למנתחים. הדבר חיוני במקרים של הקדמת התור לניתוח ובחירת המנתח הרצוי לכם.

• במידה ורכשתם פוליסת ביטוח כרובד שלישי וודאו שאין כפילויות למול הביטוח המשלים.

• שימו לב לסכומי ההשתתפות העצמית בכל מקרה ומקרה. ודאו שההשתתפות העצמית במקרה של תרופות יהיה עד 250 ש“ח או 5% מעלות התרופה.

• חברות הביטוח יעדיפו למכור לכם את הביטוחים המלאים (שיוצרים כפילות) ולכן להערים קשיים ולדרוש אישורים חדשים על מצבכם הרפואי בעת צמצום הפוליסה. עמדו על כך שמדובר בצמצום הפוליסה ולא בהרחבה ולכן אין מקום להמצאת אישורים חדשים.

מקור ונתונים נוספים: בנקרייט

ביטוח בריאות

שבוע לאחר שקיבל אישור ממשרד האוצר להעניק ייעוץ פנסיוני (ראה מסגרת) לשכירים ולעצמאיים, חושף בנק מזרחי-טפחות את מודל הייעוץ הפנסיוני שלו, ”המבוסס על נוסחאות שזכו בפרס נובל”. העקרונות של מערכת הייעוץ: התאמת ההמלצה לכל לקוח בנפרד לפי מאפייניו וצרכיו, בניית תיק פנסיוני אישי, פיזור סיכונים ושילוב מספר אפיקי ההשקעה בהתאם לרמת הסיכון שהגדיר הלקוח, ומעקב מתמיד אחר התיק הנבחר ועדכונו בהתאם לשינוי במצב האישי או במצב השוק.

במסיבת עיתונאים שקיימו ראשי הבנק, הוצגה היערכות הבנק ואופן הענקת הייעוץ הלכה למעשה. קהל המטרה למעלה מ-2 מיליון שכירים ועצמאים.

עד היום רוב האוכלוסייה לא קיבלה יעוץ פנסיוני ועובדים הצטרפו להסדרי פנסיה מכוח הסכמים קיבוציים, צווי הרחבה והסכמים מפעליים.

בנוסף, לכל העובדים בארגון תוכנית פנסיה אחידה למרות שונות בצרכים.

מקור ונתונים נוספים: YNET

השוואת ביטוח מנהלים

ל-40% מהישראלים אין פנסיה (קרן פנסיה, קופת גמל או ביטוח מנהלים) - כך עולה מסקר שערכה חברת הביטוח, הפניקס. עוד עולה מניתוח הנתונים, כי ישראלים רבים אינם מעדכנים את החיסכון הפנסיוני שלהם בהתאם לנסיבות חייהם וכ-50% יסתפקו בהכנסה חודשית נמוכה מ-8,000 שקל בגיל הפרישה.

על פי הסקר, ניתן לראות כי קיים פער בין הרצוי למצוי בתחום החיסכון הפנסיוני בישראל וכן להצביע על היעדר ידע של המבוטחים בנושא, המתקשר גם להתנהגות פסיבית, העלולה לפגוע בעתידם הכלכלי.

האבסורד הוא שהישראלים לא דואגים לעצמם לפנסיה למרות שהם מגלים פסימיות לגבי יכולת לכלכל את עצמם בעתיד: כ-40% חושבים שמצבם הכלכלי יורע לאחר הפרישה.

כ-55% הישראלים יודעים שעל-פי החוק, מאז כניסתה לתוקף של חקיקת בכר, העובד רשאי לבחור בעצמו את הגוף שינהל עבורו את החיסכון הפנסיוני. עם זאת, 26% ציינו שעל-פי חוק מקום העבודה הוא שקובע ו-19% השיבו שהם לא יודעים.

מקור ונתונים נוספים: YNET

ביטוח מנהלים